Méthode de calcul
Taux dégressif (sur capital restant dû)
Les intérêts ne portent que sur le capital restant ; la mensualité est fixe :
M = P × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1), r = taux ÷ 12Taux flat (sur capital initial)
Les intérêts portent sur la totalité du montant initial pendant toute la durée, même après remboursement partiel :
Intérêts = P × taux × années ; M = (P + Intérêts) ÷ nLe TAEG effectif est le taux dégressif qui produit la même mensualité — le bon chiffre pour comparer les offres.
Exemple concret
Un prêt de 100 000 à 5 % flat sur 5 ans : intérêts = 100 000 × 5 % × 5 = 25 000, mensualité = 125 000 ÷ 60 ≈ 2 083. Cela équivaut à un taux dégressif effectif d’environ 9,15 % par an.
Questions fréquentes
Pourquoi un taux flat coûte-t-il plus cher qu’il n’y paraît ?
Les intérêts portent sur le montant total jusqu’au dernier mois, alors que vous remboursez une partie chaque mois — le taux effectif est donc proche du double.
Les frais de dossier et l’assurance sont-ils inclus ?
Non. Ajoutez les frais de dossier ou l’assurance, qui augmentent le coût réel.
Comment comparer deux offres ?
Comparez le TAEG et le montant total remboursé, pas seulement la mensualité.
Le remboursement anticipé économise-t-il des intérêts ?
Généralement oui avec un taux dégressif. Avec un taux flat, cela dépend des conditions de la banque et des indemnités de remboursement anticipé.