طريقة الحساب
النسبة المتناقصة (Reducing)
تُحسب الفائدة على الرصيد المتبقي فقط، والقسط ثابت:
M = P × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1), r = rate ÷ 12النسبة الثابتة (Flat)
تُحسب الفائدة على أصل المبلغ كاملاً طوال المدة، حتى بعد سداد جزء منه:
Interest = P × rate × years ; M = (P + Interest) ÷ nالنسبة الفعلية APR هي النسبة المتناقصة التي تعطي القسط نفسه، وهي الأصلح للمقارنة بين العروض.
مثال عملي
قرض 100,000 بنسبة ثابتة 5% لمدة 5 سنوات: الفوائد = 100,000 × 5% × 5 = 25,000، والقسط = 125,000 ÷ 60 ≈ 2,083. هذا القسط يعادل نسبة فعلية متناقصة تقارب 9.15% سنوياً.
أسئلة شائعة
لماذا النسبة الثابتة أغلى مما تبدو؟
لأن الفائدة تُحسب على المبلغ كاملاً حتى آخر شهر، مع أنك تسدد جزءاً منه كل شهر. لذلك تقارب النسبة الفعلية ضعفها تقريباً.
هل يشمل الحساب الرسوم الإدارية والتأمين؟
لا. أضف رسوم الملف والتأمين إن وجدت، فهي ترفع التكلفة الفعلية.
كيف أقارن بين عرضين؟
قارن النسبة الفعلية APR وإجمالي المبلغ المدفوع، لا القسط الشهري وحده.
هل السداد المبكر يوفر الفوائد؟
في النسبة المتناقصة نعم غالباً. وفي الثابتة يعتمد ذلك على شروط البنك ورسوم السداد المبكر.