طريقة الحساب
يُحسب القسط الثابت بطريقة الرصيد المتناقص (الأكثر شيوعاً في القروض العقارية):
M = P × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)حيث P مبلغ التمويل (السعر ناقص الدفعة الأولى)، وr النسبة السنوية ÷ 12، وn عدد الأشهر.
في بداية القرض يذهب الجزء الأكبر من القسط إلى الفائدة، ثم يزداد نصيب أصل الدين تدريجياً، كما يظهر في جدول السداد.
مثال عملي
عقار بـ 1,000,000 مع دفعة أولى 20% (200,000)، ونسبة 5% سنوياً لمدة 20 سنة: مبلغ التمويل 800,000، وr = 0.05 ÷ 12، وn = 240. القسط الشهري ≈ 5,280، والمجموع المدفوع ≈ 1,267,100، منه نحو 467,100 فوائد.
أسئلة شائعة
هل تصلح الحاسبة للتمويل الإسلامي (المرابحة)؟
إذا كان البنك يعلن نسبة ربح سنوية على الرصيد المتناقص فالحساب مماثل. أما إن أعلن نسبة ربح ثابتة على أصل المبلغ فاستخدم حاسبة القرض واختر «النسبة الثابتة».
ما الأفضل: مدة أقصر أم أطول؟
المدة الأطول تخفض القسط الشهري لكنها ترفع مجموع الفوائد كثيراً. جرّب المدتين في الحاسبة وقارن.
هل يشمل القسط التأمين والرسوم؟
لا. أضف تأمين العقار والحياة ورسوم التسجيل والتوثيق التي تختلف من بلد ومن بنك لآخر.
كم يجب أن تكون الدفعة الأولى؟
تحددها البنوك والقوانين المحلية، وغالباً بين 10% و30%. الدفعة الأكبر تقلل الفوائد والقسط.
ما المقصود بنسبة القسط من الدخل؟
كثير من البنوك تشترط ألا تتجاوز الأقساط نحو ثلث الدخل الشهري أو أكثر بقليل، حسب البلد.